运力课堂分享：第47期【车险综合改革新规简读】

车险综合改革新规简读

中国银保监会9月2日发布了《关于实施车险综合改革的指导意见》通知（下文简称意见），机动车辆保险是与车队运营利益关系密切，据意见背景介绍2019年我国车险承保机动车达2.6亿辆，保费收入8189亿元，占财险保费的63%，其中按行业数据可能2500万辆为商用车。本次保险改革意在更好的解决车险保障需要与车险供给。从保险改革的着力点来看的确是跟保险消费者带来利好。

《指导意见》将于2020年9月19日正式实施

保险新规主要变化

• 交强险责任总限额提升

本次改革对死亡伤残赔偿限额和医疗费用赔偿限额做了调整。交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，无责任赔偿从1.21万提高到1.99万。

• 区域差异化费率

在提高交强险责任限额的基础上，结合各地区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的-30%扩大到-50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。也就是说改革之后保费还可能下降。对于轻微交通事故，鼓励当事人采取“互碰自赔”、在线处理等方式进行快速处理，并研究不纳入费率上调浮动因素。

• 拓展和优化商车险保障服务

在基本不增加保费支出的原则下，支持行业拓展商车险保障责任范围（商业车险的主险包括机动车损失险，三责险，机动车车上人员责任保险，共三个独立的险种）。引导行业将机动车示范产品的车损险主险条款在现有保险责任基础上，增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任。

• 优化商车险保障服务

引导行业合理删减实践中容易引发理赔争议的免责条款，合理删减事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。比如地震发生时汽车遭受的自然力破坏，保险公司有权免赔，找不到第三方责任人时免赔的问题（新增无法找到第三方特约险）。

• 提升商车险责任限额

结合经济社会发展水平，支持行业将示范产品商业三责险责任限额从5万—500万元档次提升到10万—1000万元档次. 第三者责任险可以用来补充交强险的赔偿不足，如第三者死亡赔偿或者豪车修理费等高额赔偿费。

• 附加费率价格下调

引导行业将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%。适时支持财险公司报批报备附加费用率上限低于25%的网销、电销等渠道的商车险产品。

Tip:附加费用率主要包括保险公司业务获取成本和公司的运营成本。

附加费用是指保险公司的广告费、给中介的手续费和给客户的礼品费等费用。

• 逐步放开自主定价系数浮动范围

引导行业将“自主渠道系数”和“自主核保系数”整合为“自主定价系数”。第一步将自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]，第二步适时完全放开自主定价系数的范围。为更好地保护消费者权益，在综合改革实施初期，对新车的“自主定价系数”上限暂时实行更加严格的约束。

Tip:自主渠道系数：是保险公司在中介、电销、网销等不同销售渠道采用不同的定价策略。

自主核保系数：是指保险公司根据驾驶人年龄、性别、行驶区域等因子确定的费率浮动系数。

上述系数越低，实际支付的保费就越低，反之越高。简而言之，第一步改革，车险的折扣可以低至65折；第二步改革进入自主定价系数的时候会完全放开车险的价格限制，可以给保险公司更多的自主权来决定车险最低折扣。