物流金融，得账户者得天下

但凡是金融工具玩的很溜的朋友一定对账户体系不陌生，说到账户体系都能两眼放光，“金”光四射的“光”。

虽然都不明说，但都很清楚，账户体系是金融的“无冕之王”，是最厚最肥的一块蛋糕，但也很神秘，做起来感觉无从下手。

先普及两个熟知的账户体系热热身：支付宝和微信。

支付宝早年依托着阿里巴巴，迅速成长为中国领先的支付平台，凭借的是“一招鲜吃遍天”的先发优势；

微信钱包就略显“坎坷”，但我们好像不知道在什么时候，微信钱包就普及了。

现在还有多少朋友能想到“抢红包”的爆点和那一年的春晚？

当然，微信海量的用户群体也是无可辩驳的实力。

但以上仅仅是支付宝和微信成功道路上的先决条件。决定大成功的基石是：支付宝和微信通过不懈的努力最终形成的内部交易市场。

内部交易市场之于账户体系，是定海神针般的存在。没有内部交易市场，就不可能有账户体系。

怎么理解内部交易市场，举个简单的例子：

朋友甲到楼下烟酒店买了一条烟，然后烟酒店老板向代理商进了一箱酒的货，使用的都是微信钱包里的余额付的钱。

朋友甲、烟酒店和代理商使用的都是微信项下的钱包进行交易，这时，这三方就形成了一个极微小的内部交易市场，微信项下的内部交易市场。

内部交易市场实现了账户体系的核心功能-买卖交易，稳定并不断提高用户的粘性。

另一个重要的事实是：在整个交易过程中，资金都没有发生实质性的流动。仅仅是用户微信钱包的余额记录发生了变动，钱包实质上只是一个记账本；

既然资金没有发生实质性的变动，那么停留在体系内的资金如果与金融工具结合，就可以迸发出巨大的能量，从来带来经济价值与社会价值。

这也是为什么在支付宝和微信乐此不疲的同时，各路大电商，金融机构都会快速跟进，纷纷推出自己的钱包账户体系。

但是效果都不太理想，简单来说：

1、支付宝和微信已经比较充分的占据了消费者的心智，推广成本很高；

2、各路电商，金融机构的内部交易市场构建的并不理想。仅仅是线上市场，远远不够；

通过这么多年的实践摸索，笔者认为在全社会范围内想要建立内部交易市场已经基本不可能。

但是在某些细分产业和领域，还是有机会的，物流金融就是难得的，可以一搏的机会。

物流金融有账户体系的机会，源于三个重要条件：

第一：物流整个产业链的最末端是中国千万量级的卡车司机，他们走南闯北，见多识广，特别是越来越多80后，90后的加入，他们对于科技产品并不陌生；

第二个条件是物流生态相对闭环，卡车司机的经济活动范围相对可测。吃饭、住宿、修车、换轮胎、购油、ETC，相对定时定点，内部交易市场的建立比在全社会“广撒渔网”要容易的多；

更为难得的是，如之前文章所述，卡车司机群体是很典型的小B大C形态，作为B和作为C的特征在这个群体上体现的都很明显；

每个月都会有频繁的收款需求：结算运费。或按运单结算，或按时间结算，来自于多个不同的托运方，可能还用着不同的几张银行卡；同时每个月也都会有更频繁的消费和采购的需求，住宿、吃饭、修车、换轮胎、购油、ETC，不一而足；

通过一套账户体系，构建基于物流产业的内部交易市场，完成卡车司机的收与支，承载万亿级的流转资金，是物流生态平台的金融大机会。

如何建？

在笔者过去三年多的实践过程中，发现至少有三个方向可以努力突破：

1、银行自有的账户体系配合；

2、支付公司的备付金账户体系；

3、信托公司的服务信托体系；

支付宝和微信都是基于传统银行的账户体系，而这套账户体系，可能可以超越传统银行的账户体系而存在。

更重要的是，在这套账户体系上可以生发的金融创新产品，无穷无尽……

贷款是一米一饭的慎重选择，账户是“我全都要”的大小通吃。